Куда податься владельцу новой иномарки

730

Автокаско: «за» и «против»

Куда податься владельцу новой иномарки

Перед
свежеиспеченным владельцем новенького автомобиля сразу же встает
вопрос, как сохранить его в целостности и неприкосновенности. В любом
салоне при покупке автомобиля сразу предложат его застраховать у
аккредитованных страховых компаний. Страховать или не страховать – вот
в чем вопрос…


По итогам 2007 года рост продаж новых
иномарок, по предварительным оценкам, составит на 60%-70%, так что
вопрос этот непраздный для многих и многих. Если верить статистике
страховых компаний, большинство все-таки решает вопрос в пользу
«страховать» — среди видов страхования в последнее время по темпам
роста уверенно лидирует каско (страхование от угона и ущерба). Именно
на этот сектор уповают сейчас страховщики как на двигатель все еще
вяловатого рынка. Впрочем, раньше они также надеялись на ОСАГО, пока
этот вид не стал безнадежно убыточным, а теперь поголовно уходят из
«автогражданки».

По
данным ФССН, за 9 месяцев 2007 года объем премии на страховом рынке
увеличился на 24,9% и составил 563,5 млрд. руб. Основная доля премий
пришлась на добровольные виды страхования — 306,4 млрд. руб. (рост на
19,7%). При этом выплаты выросли на 37,6% до 332,6 млрд. руб. На
страхование имущества пришлось 36% всех сборов. Компаниям, активно
работающим в этом сегменте, удалось увеличить объем премий на 30-50% (в
первую очередь, за счет страхования автокаско).

Однако
стоит учитывать, что бурный (на фоне всего остального страхового рынка)
рост страхования автокаско, связан в первую очередь с ростом объема
продаж автомобилей в кредит (каско является «железным» требованием
банка при оформлении кредита). Подобное страхование «не отходя от
кассы» в большинстве случаев предлагается в трех-четырех конкретных
компаниях. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Федерельная
служба страхового надзора (ФССН) в последнее время ведут активную
борьбу с подобными «сговорами» страховщиков и банков, однако, до конца
искоренить эту «традицию» пока не удалось.

Получается, что
решение в пользу «страховать» владелец автомобиля зачастую принимает
отнюдь не добровольно, а, так сказать, «добровольно-принудительно». И
все-таки Бюрократы.ру попытались оценить, стоит ли тратить 8-10% от
стоимости автомобиля каждый год на его страховую защиту. Не проще ли
обойтись купленным или снимаемым гаражом?

не отходя от кассы


Для
начала разберемся со страховкой в автосалонах. Как мы уже отмечали,
выбор компаний невелик, их монопольное положение позволяет им диктовать
не самые выгодные условия. Это теоретически. Практически «посадить»
своих людей в автосалон может далеко не любая компания, в большинстве
случаев – это десяток признанных лидеров рынка или же аффилированные с
«дружественными» банками страховые компании. Страховикам из второго,
третьего, пятого десятков пробиться на этот рынок весьма и весьма
непросто, так что в первом случае (попадая на лидера) вы, скорее всего,
получите довольно высокое качество услуги хотя, может, и не по самой
выгодной цене. В случае аффилированных страховщиков нужно быть очень
осторожными и внимательно изучать договор и условия страхования. И в
любом случае лучше самостоятельно посчитать сумму взноса по заявленному
тарифу (известны случаи, когда сотрудники приличных компаний
«ошибались» с подсчетом на две-три сотни долларов). И все-таки,
несмотря на желание сэкономить время (которое, понятно, те же деньги),
прежде чем страховаться в салоне, стоит предварительно изучить рынок и
выбрать что-то оптимальное по соотношению цена-качество. Ведь главное,
чтобы страховщик платил – всегда.

одна машина по цене двух


Вы
никогда не пробовали оценить, какой процент от стоимости автомобиля
выплачивает страхователь, ежегодно покупающий полис каско? А мы
попытались. Средняя цена автокаско – 8-10% от страховой суммы, то есть
в первый год – от первоначальной цены автомобиля. При продажной цене
автомобиля $20 тыс. страховка обойдется в первый год в $2000.

За
первый год, по правилам страховщиков, автомобиль теряет в цене 18%
(причем 5% — за первый месяц и за второй месяц — 3%), в последующие
годы – цена авто автоматически уменьшается на 1% в месяц, то есть на
12% в год. К слову сказать, именно по этим ставкам считается суммы
выплаты при угоне машина: если вашу любимицу уведут со двора на
следующий после покупки день, вы вместо $20 тыс. получите всего $19
тыс., поскольку страховщики неполный месяц (даже один день) считают как
полный.

Таким образом, через год машина будет стоить (в теории)
$16 400, а ее страховка — $1640, на третий год вы заплатите за полис
$1443, на четвертый — $1270, на пятый — $1118. Итого за пять лет –
$7471. За эту сумму можно купить вполне пристойную подержанную
иномарку, но речь сейчас не об этом.


девять «но»


Речь,
собственно, о том, насколько затраченные деньги себя оправдывают.
Прежде чем подписывать договор со страховой компанией, нужно узнать, в
каком случае вам НЕ будет выплачена страховка.

Исключений из страховых случаев (то есть поводов не платить вам возмещение) у страховщика всегда в запасе достаточно:

1)
Несоблюдение правил хранения автомобиля. Некоторые компании требуют,
чтобы автомобиль хранился в гараже или на охраняемой стоянке или
«ночевал» по определенному адресу, а угнанный от подъезда друзей личный
транспорт может оказаться безвозвратно потерянным. Внимательно читайте
договор и уточняйте стоимость обязательного дополнительного
оборудования, чтобы эти ограничения не уничтожили вообще всякий смысл
приобретения страховки.

2) Неуплата своевременно страховой
премии. Если вы опоздали с очередным платежом, на страховку скорее
всего рассчитывать не приходится.

3) Управление автомобилем в
нетрезвом виде. Это правило распространяется и на ОСАГО и на каско –
компания, даже если заплатит, может потом вчинить вам регрессный иск и
стребовать все назад.

4) Нарушение правил дорожного движения. Грубо говоря, поехали по встречной полосе – сами виноваты, сами и расплачивайтесь.

5)
Повреждение шин, дисков колес, деталей подвески, если при этом не
повреждены детали кузова ТС, то есть проколотые хулиганами шины вам
никто не возместит – расходный материал.

6) Форсмажор:
воздействие ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения,
военных действий, гражданской войны, народных волнений. Другими
словами, разбитую вандалами машину, страховая компания может
отремонтировать (или выплатить компенсацию) исключительно из заботы о
своей репутации. Обычная страховка от этого не защищает, также как и от
уничтожения или изъятия авто по распоряжению государственных органов.

7)
Несоответствие временных или территориальных рамок договора, а также
просроченная регистрация ТС (если автомобиль застрахован в Москве, при
поездке, скажем, в Брянск, страховка действовать не будет; если вам
полис действителен только в летний сезон, бесполезно обращаться за
выплатой, если машина пострадала от падения снега с крыши).

8) Не
будет считаться страховым случаем и повреждения, полученные во время
нахождения на мойке и станции технического обслуживания, а также просто
при обслуживании, переоборудовании и ремонте автомобиля;

9) Выход
из строя дополнительного оборудования или приборов в результате
короткого замыкания в системе электрооборудования ТС, также не попадает
под действие договора.

Если сопоставить этот список с
обозначенной нами выше суммой, выплачиваемой за страховку по рискам
«угон и ущерб» (автокаско), то возникает крамольная мысль: а не лучше
ли банально застраховать авто просто от угона (тарифы в разы меньше, но
многие страховщики не страхуют отдельно угон) или не поставить ли ее в
арендуемый гараж. Тем более, что стоимость аренды машино-места в
многоуровневых охраняемых гаражах или в гаражных кооперативах будет
сопоставима с ценой полиса ($150-200 в месяц, то есть $1800-2000 в
год).

Можно, конечно, купить теплый гараж или место в многоуровневом паркинге, но это «тянет» по цене на еще одну новенькую иномарку.

Ксения Доброхотова, www.burocrats.ru

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here